1999年，美國著名作家兼企業(yè)家羅伯特·T·清崎與莎倫·L·萊希特在其合作的《富爸爸窮爸爸》一書中提出了「財(cái)商」的理念。一股紫色浪潮席卷全球，「財(cái)商」也隨之進(jìn)入了公眾的視野，財(cái)商與智商、情商并列被稱為「現(xiàn)代人的三大素質(zhì)」。

羅伯特認(rèn)為，財(cái)商與你掙了多少錢沒關(guān)系,它是測算你能留住多少錢以及能讓這些錢為你服務(wù)多久的指標(biāo)。

目前世界上有很多國家將金融教育納入教育體系，有些國家從中小學(xué)就開始培養(yǎng)科學(xué)的追求財(cái)富的觀念。但在中國，財(cái)商教育是匱乏的。在國民可支配財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，而金融理財(cái)產(chǎn)品又如雨后春筍般出現(xiàn)的當(dāng)下，財(cái)商教育的重要性日益凸顯。

補(bǔ)上這一課的是以長投學(xué)堂為代表的在線理財(cái)教育企業(yè)。正如贊比亞裔經(jīng)濟(jì)學(xué)家丹比薩·莫約在其書中寫過的那句日后被廣泛應(yīng)用的話所言，「種一棵樹最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在」，投資與理財(cái)并不是一件短期速成的事情，而是長期甚至終身培養(yǎng)的一種意識。所以，財(cái)商教育也應(yīng)該是「長期主義」。

當(dāng)然，要追趕發(fā)達(dá)國家成熟的財(cái)商教育體系尚有很長一段路要走，好在，針對中國的本土特色，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的運(yùn)用，以及課程體系的專業(yè)完善，諸如長投學(xué)堂這樣的企業(yè)，已經(jīng)開啟了新時(shí)代的理財(cái)教育啟蒙的「長征」。

理財(cái)教育藍(lán)海與理財(cái)意識現(xiàn)狀

下面我會(huì)先引用一些數(shù)據(jù)來說明理財(cái)教育這個(gè)市場的前景，以及現(xiàn)在我們身邊準(zhǔn)備理財(cái)或正在理財(cái)?shù)娜?，大概率是什么樣的心理與狀態(tài)。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2013—2017五年間，中國GDP從59萬億元人民幣增長至82萬億人民幣，2017年增速保持在6.9%。易觀智庫2018年的數(shù)據(jù)告訴我們，中國居民財(cái)富規(guī)模隨之?dāng)U大，戶均可投資資產(chǎn)7年內(nèi)增長至45萬元人民幣。

網(wǎng)絡(luò)支付的普及提升了國民對線上財(cái)富管理的接受度，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模穩(wěn)健增長；CNNIC中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截止2018年6月，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人數(shù)已達(dá)1.69億人。

很多第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)未必吻合，但無一例外都佐證了中國家庭財(cái)富的增長。比如瑞信研究院2017年度《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，自2000年起，中國的家庭財(cái)富每年增長12.5%，至2022年達(dá)到38,800萬億美元，將成為未來五年全球財(cái)富增長的主要來源。同時(shí)，儲蓄存款在個(gè)人可投資資產(chǎn)總額中的比例不斷降低，體現(xiàn)居民正在積極進(jìn)行儲蓄以外的多樣化理財(cái)。

在“21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)年會(huì)——財(cái)富管理的質(zhì)變時(shí)代”主題論壇，長投學(xué)堂創(chuàng)始人兼CEO楊樂談到了三個(gè)變化，城市渠道的下沉、人群開始上移、理財(cái)她時(shí)代的到來。

城市渠道下沉很容易理解，三四線城市用戶成長起來了，他們手上的閑錢也不少。因?yàn)闆]有房貸和教育支出的擠壓，小鎮(zhèn)新青年的可支配收入甚至比一線城市白領(lǐng)更多。

「人群上移」指的是理財(cái)人群以前大多以小白與職場新人為主，現(xiàn)在有不少上了一定年紀(jì)的，有理財(cái)基礎(chǔ)的人想要學(xué)習(xí)高階理財(cái)投資方法。「理財(cái)“她時(shí)代”」的到來意味著越來越多的獨(dú)立女性或者掌握了家庭財(cái)權(quán)的女性開始更多加入到理財(cái)大軍。

不過，與理財(cái)規(guī)模和人群變化對應(yīng)的，是儲蓄型理財(cái)仍占主流，大多數(shù)理財(cái)用戶仍缺少理財(cái)能力和投資經(jīng)驗(yàn)，并沒有意識到理財(cái)是一項(xiàng)需要學(xué)習(xí)的技能。

CBNDATA與長投學(xué)堂此前聯(lián)合發(fā)布的《2018中國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)教育行業(yè)洞察報(bào)告》提到，大多數(shù)人選擇通過銀行進(jìn)行簡單的理財(cái)，約七成受訪者曾進(jìn)行定期儲蓄，六成購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品;基金、股票、保險(xiǎn)等大眾較為熟知的理財(cái)方式也比較流行，其他理財(cái)產(chǎn)品則相對小眾。另一方面，超過3/4的個(gè)人理財(cái)用戶自我評價(jià)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，可見在個(gè)人理財(cái)方面需要更多教育指導(dǎo)。

面對市場上紛繁的理財(cái)產(chǎn)品和信息，有超過六成的個(gè)人理財(cái)用戶表示無法判斷理財(cái)產(chǎn)品的信息真假、難以區(qū)別不同理財(cái)產(chǎn)品。

報(bào)告談到，資訊類網(wǎng)站、公眾號、APP是受訪者獲取理財(cái)知識的最重要渠道，人們在此項(xiàng)花費(fèi)的時(shí)間也高居榜首。網(wǎng)課在理財(cái)專業(yè)知識傳授方面重要性堪比書籍和金融從業(yè)人士，成為了個(gè)人理財(cái)用戶學(xué)習(xí)理財(cái)知識的重要選擇。

比起經(jīng)驗(yàn)不足的投資者，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富的個(gè)人用戶更多選擇互聯(lián)網(wǎng)課程獲取理財(cái)知識，近一年內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)課程上耗時(shí)增加的人數(shù)比例較高，僅次于資訊類網(wǎng)站、公眾號、APP。可見，投資理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)課程被經(jīng)驗(yàn)豐富的個(gè)人理財(cái)用戶認(rèn)可。

課程體系的建構(gòu)與內(nèi)容社群

相比資訊平臺，在線課程更接近于學(xué)校課程。無論是中老年用戶還是工作996的年輕人，都很難有時(shí)間再重新上一次大學(xué)了。類似長投學(xué)堂這樣的企業(yè)其實(shí)就是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式解決這個(gè)痛點(diǎn)。

都說一家企業(yè)選擇做什么，能走多遠(yuǎn)，與其初心有關(guān)。長投學(xué)堂也不例外。楊樂在英國工作的時(shí)候，接觸到了價(jià)值投資理念，他希望能把它帶回國內(nèi)，幫助用戶填補(bǔ)缺失的財(cái)商教育，幫助更多人樹立正確的理財(cái)觀念，提升理財(cái)?shù)哪芰?，幫助更多人把生活變得更好?

成立于2011年的長投學(xué)堂，也是國內(nèi)第一個(gè)推出定制化課程的在線理財(cái)教育機(jī)構(gòu)。應(yīng)該說多年行業(yè)深耕所打造出的課程體系和社群體系，是長投學(xué)堂的護(hù)城河。具體體現(xiàn)在：

首先是一個(gè)「殺手锏」。對所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來說，都需要一個(gè)獨(dú)特的武器，比如網(wǎng)易云音樂的歌單，抖音的豎屏信息流，得到的「羅輯思維」等等。對長投學(xué)堂來說，「14天小白理財(cái)訓(xùn)練營」就是這樣一個(gè)「武器」。

「14天小白理財(cái)訓(xùn)練營」是專門為零基礎(chǔ)理財(cái)用戶設(shè)計(jì)的入門課程,只需要9元就可以加入訓(xùn)練營。零基礎(chǔ)+入場的零門檻+課程的專業(yè)性啟蒙形成了入口效應(yīng)，也為長投學(xué)堂積累了龐大的流量池和用戶池。公開數(shù)據(jù)顯示，這個(gè)訓(xùn)練營目前已開設(shè)近80期，服務(wù)了百萬的付費(fèi)用戶。

微博上有個(gè)超級話題叫【長投學(xué)堂畢業(yè)感言】，里面記錄了很多學(xué)員在上完訓(xùn)練營課程后的感想。從抱著好奇的心態(tài)試一試，到發(fā)現(xiàn)真正投入理財(cái)學(xué)習(xí)的體系中，原來有這么多需要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。很多學(xué)員在工作之余、帶孩子之余用空閑的時(shí)間聽課、記筆記，不少人看了很感動(dòng)。

二是課程類目和人群的全覆蓋。長投學(xué)堂在課程體系上，從理財(cái)通識課、理財(cái)入門課，到主流投資課、人群定制類課程，覆蓋財(cái)商知識啟蒙、基金、股票、保險(xiǎn)等大類，這樣也就能夠覆蓋不同年齡階段和不同知識背景的人群。

這個(gè)課程體系的價(jià)值還在于，從理財(cái)基礎(chǔ)、理財(cái)內(nèi)容到理財(cái)觀念的整體性。長投學(xué)堂的課程不僅建立在傳授有用的理財(cái)知識和實(shí)用的理財(cái)技能基礎(chǔ)上，更重要的是樹立科學(xué)和健康的財(cái)商觀念。

很多用戶在剛接觸理財(cái)課程時(shí)，都期望這門課程能夠講述如何發(fā)財(cái)致富。但理財(cái)學(xué)本質(zhì)是教授如何管理(經(jīng)營)資金(財(cái)富)的課程，討論的主要話題是資金增值、財(cái)富增長，風(fēng)險(xiǎn)管理，是讓用戶認(rèn)識到這個(gè)過程是建立在理財(cái)主體的目標(biāo)可持續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上。

三是社群的陪伴式學(xué)習(xí)。如楊樂所言，比起其他機(jī)構(gòu)冷冰冰的文字或者免費(fèi)在線學(xué)習(xí)視頻獲取知識無法檢測成果,長投學(xué)堂更注重陪伴式學(xué)習(xí),在訓(xùn)練營里,每個(gè)班級都有專人負(fù)責(zé)督促學(xué)習(xí),一方面可以及時(shí)為學(xué)生答疑解惑,另一方面能夠督促用戶按時(shí)完成課后作業(yè),以達(dá)到實(shí)操的目的,幫助更多人邁出理財(cái)投資第一步。

誠然，學(xué)習(xí)的自覺性很重要，但來自外部的激勵(lì)必不可少。美國教育家杰絲·雷爾說“鼓勵(lì)對人類靈魂就像陽光一樣，沒有了鼓勵(lì)，我們就無法成長開花。”美國哈佛大學(xué)的心理學(xué)家威廉·詹姆斯通過研究發(fā)現(xiàn)“通常情況下，個(gè)體的能力與積極性只會(huì)發(fā)揮出20%～30%，但在受到外部刺激或激勵(lì)的情況下，個(gè)體的能力可能會(huì)發(fā)揮到80%～90%。”社群就是外部激勵(lì)最好的一種方式。

對小白用戶而言，社群尤為重要。楊樂談到，「小白用戶」在學(xué)習(xí)過程中需要有人陪伴共同成長,所以長投學(xué)堂提供了社群化的學(xué)習(xí)環(huán)境，讓小白用戶沉浸在線上的學(xué)習(xí)課堂中，與“同班同學(xué)”共學(xué)習(xí)，與班主任隨時(shí)交流；另外，相比理財(cái)機(jī)構(gòu)背景的專業(yè)人士，用戶也更愿意相信長投學(xué)堂這類不銷售具體產(chǎn)品，沒有利益關(guān)聯(lián)的第三方中立機(jī)構(gòu)。

知識的內(nèi)化與穿越周期的格局

歸根結(jié)底，財(cái)商這件事情最終要內(nèi)化成自己的知識和能力，并非說上了幾堂課就完全懂了理財(cái)。

之所以我會(huì)用「長征」來形容在線理財(cái)教育用，一是因?yàn)橛脩粲伞钢沟健缸R」需要一個(gè)過程，「知」是一個(gè)「技」的掌握過程，而「識」則關(guān)乎內(nèi)化后的認(rèn)知，是「道」的領(lǐng)悟過程。所以，對很多用戶來說，長投學(xué)堂也可能是一個(gè)長期學(xué)堂。

二是因?yàn)閿?shù)據(jù)的累積和技術(shù)的革新，會(huì)不斷提升理財(cái)教育的效率。正是大數(shù)據(jù)技術(shù)等讓長投學(xué)堂能夠?qū)崟r(shí)洞察用戶需求，迭代課程開發(fā)，并推出個(gè)性化課程服務(wù)。

另外AI技術(shù)也會(huì)帶給在線理財(cái)教育更多的想象空間。長投學(xué)堂借助AI賦能，在應(yīng)用場景、風(fēng)險(xiǎn)管理、用戶服務(wù)等方面的運(yùn)用，推進(jìn)科技領(lǐng)域基礎(chǔ)數(shù)據(jù)應(yīng)用和服務(wù)創(chuàng)新,以此建立長期、穩(wěn)定的科技生態(tài)——比如通過對用戶學(xué)習(xí)、發(fā)言、作業(yè)等150多個(gè)指標(biāo)的機(jī)器學(xué)習(xí),構(gòu)建“用戶意向識別”模型,不但提高了平臺運(yùn)營效率,包括節(jié)省98%事務(wù)性工作時(shí)間,還能大幅提升用戶體驗(yàn)。

用戶需求和學(xué)習(xí)過程數(shù)據(jù)的累積，技術(shù)的不斷迭代，都決定了在線理財(cái)教育是一場長征。

巴菲特經(jīng)常舉的可口可樂的例子仍然鮮活。

1919年，可口可樂公司上市，價(jià)格40美元左右。一年后，股價(jià)降了50%，只有19美元。然后是瓶裝問題，糖料漲價(jià)等等。一些年后，又發(fā)生了大蕭條、第二次世界大戰(zhàn)、核武器競賽等等，總是有這樣或那樣不利的事件。但是，如果你在一開始用40塊錢買了一股，然后你把派發(fā)的紅利繼續(xù)投資于它，那么現(xiàn)在，當(dāng)初40美元可口可樂公司的股票，已經(jīng)變成了500萬。

反過來，如果你在錯(cuò)誤的路上，奔跑也沒有用。要找到正確的方向，最好的方式就是站在已有知識體系總結(jié)的基礎(chǔ)上，自我學(xué)習(xí)，不斷內(nèi)化，舉一反三，盡早出發(fā)。